Credit Card Debt: ரூ.1 லட்சம் கிரெடிட் கார்டு கடன்.. எவ்வளவு பணம் கட்டினாலும் குறையாதது ஏன்..?

15

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்களில் பலரும் செய்யும் ஒரு தவறு, மாதந்தோறும் குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை (Minimum Amount Due) மட்டும் செலுத்துவதுதான். இதனால் அந்த மாதத்திற்கான தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்க முடிந்தாலும், ஒட்டுமொத்தக் கடனிலிருந்து விடுபடுவது மிகவும் கடினமாகிவிடும்.

காரணம், நீங்கள் செலுத்தும் பணத்தில் பெரும்பகுதி வட்டி மற்றும் அதற்கான ஜிஎஸ்டி கட்டணத்திற்கே சென்றுவிடுகிறது. அசல் கடன் தொகை மிகக் குறைந்த அளவிலேயே குறைகிறது. இதனால் பல ஆண்டுகளாகக் கடன் சுமை தொடரும் அபாயம் உள்ளது. ரூ.1 லட்சம் கிரெடிட் கார்டு கடன் எப்படி உங்களைத் தீராத கடன் சுழற்சியில் சிக்க வைக்கிறது என்பதைப் பார்ப்போம்.

குறைந்தபட்சத் தொகை செலுத்தினால் கடன் தீர்ந்துவிடுமா?

கிரெடிட் கார்டு பில் வரும்போது அதில் மொத்த நிலுவைத் தொகை (Total Amount Due), குறைந்தபட்சம் செலுத்த வேண்டிய தொகை (Minimum Amount Due) என இரண்டு விவரங்கள் இருக்கும்.

இதில் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் உரிய தேதிக்குள் செலுத்தினால், பொதுவாகத் தாமதக் கட்டணம் மற்றும் அதனால் ஏற்படும் சில அபராதங்களைத் தவிர்க்கலாம். ஆனால், மீதமுள்ள கடன் தொகைக்கு வட்டி தொடர்ந்து கணக்கிடப்படும்.

குறிப்பாக, கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வசூலிக்கும் நிதிக் கட்டணம் (Finance Charges) அதிகமாக இருக்கலாம். இதனுடன் வட்டிக்கான ஜிஎஸ்டியும் சேரும்போது, நீங்கள் செலுத்தும் தொகையில் கணிசமான பகுதி அசல் கடனைக் குறைக்காமல் வட்டிக்கே சென்றுவிடுகிறது.

BillCut நிறுவனத்தின் இணை நிறுவனர், தலைமைச் செயல் அதிகாரி மற்றும் தொழில்நுட்ப அதிகாரியான தனிஷ் ஷர்மா (Tanish Sharrma), குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்துவது அந்த மாதத்திற்கான சிக்கலைத் தவிர்க்க உதவுமே தவிர, கடனிலிருந்து முழுமையாக விடுவிக்காது என்று எச்சரிக்கிறார்.

25

இதற்கு ஓர் உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் ரூ.1 லட்சம் நிலுவை இருப்பதாகவும், மாதத்திற்கு 3.75 சதவீதம் நிதிக் கட்டணம் விதிக்கப்படுவதாகவும் வைத்துக்கொள்வோம்.

இந்நிலையில், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டுமே செலுத்தினால், ஓராண்டில் உங்கள் பாக்கெட் செலவாகச் சுமார் ரூ.69,160 செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஆனால், இவ்வளவு பணம் செலுத்திய பிறகும் உங்கள் அசல் கடன் பெரிதாகக் குறைந்திருக்காது. ஓராண்டு முடிவில் இன்னும் சுமார் ரூ.78,470 கடன் நிலுவையில் இருக்கும்.

குறிப்பு: இவை கட்டுரையில் கொடுக்கப்பட்டுள்ள உதாரணக் கணக்கீடுகள்; உண்மையான கடன் தொகை, வட்டி மற்றும் குறைந்தபட்சத் தொகை கணக்கிடும் முறை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

நீங்கள் செலுத்தும் ரூ.69,160 எங்கே போகிறது தெரியுமா?

இந்தக் கணக்கீட்டில் மிகவும் அதிர்ச்சியளிக்கும் விஷயம் என்னவென்றால், ஓராண்டில் நீங்கள் செலுத்திய ரூ.69,160-ல் சுமார் ரூ.47,630 வட்டி மற்றும் ஜிஎஸ்டி கட்டணத்திற்கே சென்றுவிடுகிறது.

அதாவது, நீங்கள் செலுத்திய பணத்தில் வெறும் ரூ.21,530 மட்டுமே அசல் கடன் தொகையைக் குறைக்கப் பயன்படுகிறது.

இதனால்தான் ஒவ்வொரு மாதமும் தவறாமல் பணம் செலுத்தியும் கடன் தொகை குறையாதது போன்ற உணர்வு ஏற்படுகிறது. தொடர்ந்து குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டுமே செலுத்தினால், கடனை முழுமையாக அடைக்கப் பல ஆண்டுகள் ஆகலாம்.

35

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்களுக்கு வழங்கப்படும் முக்கியமான சலுகைகளில் ஒன்று வட்டியில்லா கால அவகாசம் (Interest-Free Grace Period).

ஆனால், ஏற்கெனவே உள்ள கடன் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தாமல் ஒரு பகுதியை மட்டும் அடுத்த மாதத்திற்குக் கொண்டு சென்றால், இந்த வட்டியில்லா சலுகையை இழக்க நேரிடும்.

இதன் விளைவாக, ஏற்கெனவே நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு மட்டுமின்றி, புதிதாகச் செய்யும் பரிவர்த்தனைகளுக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படலாம். அதாவது, பழைய கடனுடன் புதிய செலவுகளும் சேர்ந்து கடன் சுமையை மேலும் அதிகரிக்கக்கூடும்.

கிரெடிட் கார்டு கடன் உங்களைச் சிக்கலில் தள்ளுகிறதா? இந்த அறிகுறிகளைக் கவனியுங்கள்!

கிரெடிட் கார்டு கடன் கட்டுப்பாட்டை மீறிச் செல்வதற்கு முன்பே சில அறிகுறிகள் தென்படும். அவற்றை அலட்சியப்படுத்தக் கூடாது என நிதி நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.

• ஒவ்வொரு மாதமும் பணம் செலுத்தியும் மொத்த நிலுவைத் தொகை பெரிய அளவில் குறையாமல் இருப்பது.

• மாதச் சம்பளம் முடிந்துவிடுவதால் மளிகைப் பொருட்கள் உள்ளிட்ட அன்றாடத் தேவைகளுக்குக்கூட கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது.

• ஒரு கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க மற்றொரு கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது.

• பழைய கடனை அடைக்கத் தனிநபர் கடன் அல்லது வேறு இடங்களில் கடன் வாங்குவது.

இவற்றில் ஏதேனும் ஒன்று உங்களிடம் இருந்தால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய நேரம் இது.

45

கிரெடிட் கார்டு கடனிலிருந்து வெளியேறுவதற்கு ஒரு மாற்று வழியாகத் தனிநபர் கடன் (Personal Loan) இருக்கலாம்.

உதாரணமாக, உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் ரூ.1 லட்சம் கடன் நிலுவையில் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். இதனை ஆண்டுக்கு 16 சதவீத வட்டி கொண்ட தனிநபர் கடனாக மாற்றி, 2 ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்தினால் மாதம் சுமார் ரூ.4,896 இஎம்ஐ செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இதன் மூலம் இரண்டு ஆண்டுகளில் மொத்த வட்டியாகச் சுமார் ரூ.17,500 மட்டுமே செலுத்த வேண்டியிருக்கும் எனக் கொடுக்கப்பட்டுள்ள கணக்கீடு தெரிவிக்கிறது.

கிரெடிட் கார்டு கடனுக்கான அதிக வட்டியுடன் ஒப்பிடும்போது இது செலவைக் குறைக்க உதவலாம்.

ஆனால், தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன்பு சில விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும்.

• கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எவ்வளவு?

• செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fee) உள்ளதா?

• கடன் பெறுவதற்கான தகுதி இருக்கிறதா?

• மாத இஎம்ஐயைத் தவறாமல் செலுத்த முடியுமா?

மேலும், கிரெடிட் கார்டு கடனைத் தனிநபர் கடனாக மாற்றிய பிறகு மீண்டும் அதே கிரெடிட் கார்டில் அதிகமாகச் செலவு செய்யத் தொடங்கினால், இரட்டை கடன் சுமை ஏற்படலாம். எனவே, செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதும் அவசியம்.

55

கிரெடிட் கார்டில் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்துவது தற்காலிகமாகப் பிரச்சினையைத் தவிர்க்க உதவும் ஒரு வழி மட்டுமே. அது கடனை முழுமையாக அடைப்பதற்கான தீர்வு கிடையாது.

எனவே, முடிந்தவரை ஒவ்வொரு மாதமும் முழு நிலுவைத் தொகையையும் செலுத்த முயற்சி செய்யுங்கள். ஏற்கெனவே கடன் சுமை அதிகமாக இருந்தால், புதிய செலவுகளைக் குறைத்து, அதிக வட்டியுள்ள கடனை முதலில் அடைப்பதற்குத் திட்டமிடுங்கள்.

இனிமேல் கிரெடிட் கார்டு பில் வரும்போது, இந்த மாதம் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்த முடியுமா என்று மட்டும் யோசிக்காதீர்கள். நான் செலுத்தும் பணத்தால் எனது கடன் உண்மையிலேயே குறைகிறதா, எப்போது முழுமையாகக் கடனிலிருந்து விடுபடுவேன் என்பதையும் யோசியுங்கள்!